Comment retourner votre 401(k) en 5 étapes faciles

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Si vous avez quitté votre emploi, plusieurs options s'offrent à vous pour reconduire votre régime de retraite 401(k) parrainé par l'employeur. Prendre la bonne décision sur le transfert de votre compte peut potentiellement vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars - ou vous coûter autant si vous prenez la mauvaise décision.

Transférer un 401(k) avec des investissements à frais élevés dans un compte de retraite individuel (IRA) avec des options d'investissement à moindre coût ou dans le plan 401(k) de votre employeur actuel pourrait vous faire économiser gros. Selon le ministère du Travail, une augmentation de 1 % seulement des frais pourrait réduire le solde de votre compte de retraite de 28 %.

Si un roulement a du sens pour vous, voici comment transférer votre argent de votre ancien 401(k) vers un nouveau compte.

Suivez ces cinq étapes pour commencer votre roulement 401(k) :

Un roulement 401(k) se produit lorsque vous dirigez le transfert de l'argent de votre plan 401(k) vers un nouveau plan 401(k) ou IRA. L'IRS vous donne 60 jours à compter de la date à laquelle vous recevez une distribution de l'IRA ou du régime de retraite pour la transférer vers un autre plan ou IRA.

Votre première décision est le type de compte vers lequel vous transférez votre argent, et cette décision dépend beaucoup des options qui s'offrent à vous et de votre volonté d'investir vous-même.

Lorsque vous envisagez un roulement, vous avez deux grandes options : le déplacer vers votre 401(k) actuel ou le déplacer vers un IRA. Alors que vous essayez de décider, posez-vous les questions suivantes :

Avant de transférer votre argent, vous devrez décider quel type de compte convient à votre situation et à vos besoins. Ceux qui ont besoin d'aide pour investir peuvent être mieux servis avec un roulement à leur plan 401 (k) actuel, tandis que ceux qui veulent investir l'argent eux-mêmes et ont les compétences pour le faire peuvent préférer opter pour un IRA.

Si vous effectuez un transfert de votre ancien compte 401(k) vers votre compte actuel, vous savez exactement où va votre argent. Si vous le transférez à un IRA, cependant, vous devrez mettre en place un IRA dans une banque ou une maison de courtage si vous ne l'avez pas déjà fait.

Bankrate a passé en revue les meilleurs endroits pour renouveler votre 401 (k), y compris les options de courtage pour ceux qui veulent le faire eux-mêmes et les options de robot-conseiller pour ceux qui veulent qu'un professionnel leur crée un portefeuille.

Bankrate propose des revues de courtage complètes qui peuvent vous aider à comparer les domaines clés de chaque fournisseur. Vous trouverez des informations sur les exigences de solde minimum, les offres d'investissement, les options de service client et les évaluations dans plusieurs catégories.

Si vous avez déjà un IRA, vous pourrez peut-être consolider votre 401 (k) dans cet IRA, ou vous pouvez créer un nouvel IRA pour l'argent.

Après avoir trouvé une maison de courtage ou un robot-conseiller qui répond à vos besoins, ouvrez votre compte IRA. Une fois qu'il est ouvert, vous pouvez commencer le processus de transfert de votre argent 401 (k) sur le compte.

Chaque maison de courtage et conseiller-robot a son propre processus pour effectuer un roulement, vous devrez donc contacter l'institution de votre nouveau compte pour voir exactement ce dont vous avez besoin. Vous aurez envie de suivre leurs procédures exactement. Si vous transférez de l'argent dans votre 401(k) actuel, contactez votre nouvel administrateur de régime pour savoir quoi faire.

Par exemple, si la société 401 (k) envoie un chèque, votre institution IRA peut demander que le chèque soit rédigé d'une certaine manière et elle peut exiger que le chèque contienne votre numéro de compte IRA.

Encore une fois, suivez attentivement les instructions de votre établissement pour éviter les complications.

Vous devrez remplir des documents pour effectuer votre roulement, et cela peut nécessiter des échanges avec vos fournisseurs. Vous avez plusieurs options pour transférer l'argent de l'ancien fournisseur vers le nouveau, mais votre meilleure option est un roulement direct.

Dans un roulement direct, les fonds sont envoyés directement de votre 401(k) vers votre nouveau compte sans que vous touchiez les fonds. Il est important que vous spécifiiez un roulement direct afin que le chèque ne soit pas libellé à votre nom. Vous pourriez déclencher une retenue d'impôt obligatoire de 20 % pour les impôts, et l'IRS facture une pénalité de bonus de 10 % sur les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi.

Si vous effectuez un roulement, vous disposez de 60 jours à compter de la date à laquelle vous recevez votre distribution de régime de retraite pour la faire déposer dans un compte qualifié. Sinon, ce sera un événement imposable.

Encore une fois, chaque institution peut avoir son propre processus pour déplacer l'argent. Votre administrateur 401 (k) peut vous envoyer un chèque papier ou à l'institution où vous ouvrez votre IRA, ou l'argent peut être transféré numériquement par virement bancaire.

Si vous recevez un chèque par la poste, vous devrez vous assurer qu'il est envoyé sur votre nouveau compte. Agir rapidement.

Si vous avez un 401 (k) chez un ancien employeur, vous voudrez déterminer si un roulement a du sens pour vous. Vous voudrez peut-être consulter un fiscaliste pour vous assurer que vous prenez la décision qui convient le mieux à votre situation particulière.

Alors que vous réfléchissez à ce qu'il faut faire avec votre ancien 401(k), voici quelques options à considérer :

Dans ce cas, vous ne changerez rien. Assurez-vous simplement de surveiller activement la performance de vos investissements dans le plan et de rester au courant de tout changement important qui se produit.

Si vous aimez vraiment vos options d'investissement actuelles et que vous payez des frais peu élevés sur les investissements, cela pourrait être le bon choix pour vous.

Cette option a du sens si vous souhaitez reporter votre 401(k) et que vous souhaitez éviter un événement imposable. Si vous avez un IRA existant, vous pourrez peut-être regrouper tous vos IRA en un seul endroit. Et un IRA vous offre de nombreuses options d'investissement, y compris des fonds communs de placement et des FNB à faible coût.

De nombreuses sociétés de fonds communs de placement et maisons de courtage proposent des fonds communs de placement sans frais et des FNB sans commission, déclare Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate.

"Vous voulez également vous assurer que vous respectez tous les minimums de compte afin de ne pas vous faire payer des frais de tenue de compte pour avoir un solde faible", explique McBride. "Les fonds indiciels auront les ratios de dépenses les plus bas. Il existe donc un moyen de vraiment réduire une grande partie des frais inutiles."

Vérifiez d'abord auprès de votre institution IRA pour vous assurer qu'elle acceptera le type de roulement que vous souhaitez effectuer.

"La lettre de la loi dit que c'est OK [to roll a 401(k) into a Roth IRA]. Mais en pratique, votre plan 401(k) peut ne pas le permettre", déclare Michael Landsberg, CPA/PFS, directeur chez société de gestion de fortune Homrich Berg.

Si le régime 401(k) de votre nouvel employeur accepte les roulements, cela peut être une bonne option si les options de placement sont meilleures ou moins coûteuses que le régime 401(k) de votre ancien employeur. Vous devrez enquêter pour voir quel plan est le meilleur et répond à vos besoins.

Surtout si vous changez souvent d'emploi, vous pourriez vous retrouver avec de nombreux comptes 401 (k) dispersés. Plus vous avez de comptes, plus il peut être difficile de prendre activement des décisions. En ayant vos fonds de retraite en un seul endroit, vous pourrez peut-être les gérer plus soigneusement.

Avec votre 401(k), vous êtes limité aux options d'investissement et de compte qui sont proposées dans ce plan. Un IRA peut vous offrir une option plus diversifiée d'articles dans lesquels investir. Dans un IRA, vous pourrez peut-être investir dans des actions, des obligations ou d'autres véhicules individuels qui peuvent ne pas être disponibles dans votre 401 (k).

Vous ne pouvez pas ajouter au 401(k) chez votre ancien employeur. Mais si vous transférez cet argent dans un IRA traditionnel, vous pouvez ajouter à cet IRA traditionnel au fil du temps, jusqu'au maximum annuel. Vous devrez suivre les directives de contribution de l'IRA.

Avec un IRA, vous pouvez apporter votre argent avec vous à n'importe quel conseiller, si vous avez déjà un conseiller financier ou un planificateur financier avec qui vous travaillez, par exemple. Ou peut-être avez-vous déjà une maison de courtage où une partie de votre argent est gérée, et vous voulez que tous vos fonds y soient.

Si les fonds de votre ancien 401 (k) ne facturent pas de frais élevés, vous voudrez peut-être en profiter et conserver ce plan. Comparez les frais de fonds du plan aux coûts d'avoir votre argent dans un IRA.

Dans de nombreux cas, le meilleur conseil est "Si ce n'est pas cassé, ne le réparez pas". Si vous aimez les options de placement dont vous disposez actuellement, il peut être judicieux de rester dans le plan 401(k) de votre ancien employeur.

Si vous conservez votre compte de retraite dans un 401 (k), vous pourrez peut-être accéder à cet argent à 55 ans sans encourir un impôt supplémentaire de retrait anticipé de 10 %, comme vous le feriez avec un IRA.

Avec un 401(k), vous pouvez éviter cette pénalité si des distributions vous sont faites après que vous avez quitté votre employeur et que la séparation s'est produite pendant ou après l'année où vous avez atteint l'âge de 55 ans.

Cette échappatoire ne fonctionne pas dans un IRA, où vous encourriez généralement une pénalité de 10 % si vous retiriez de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi.

De nombreux plans 401 (k) vous permettent de contracter un prêt. Bien que les prêts de vos fonds de retraite ne soient pas conseillés, il peut être bon d'avoir cette option en cas d'extrême urgence ou de crise à court terme.

Cependant, si vous transférez vos fonds dans un IRA, vous n'aurez pas l'option d'un prêt 401(k). Vous pourriez envisager de transférer votre ancien 401(k) dans votre nouveau 401(k) et de conserver la possibilité d'emprunter de l'argent.

Si vous avez des actions de la société dans un 401 (k), cela pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent sur les impôts pour transférer ces actions dans un compte de courtage imposable pour profiter de la plus-value nette non réalisée, ou NUA. NUA est la différence entre ce que vous avez payé pour les actions de la société dans un 401 (k) et sa valeur actuelle.

Par exemple, si vous avez payé 20 000 $ pour des actions de la société et qu'elles valent maintenant 100 000 $, le NUA est de 80 000 $.

L'avantage de l'approche NUA est qu'elle vous aide à éviter de payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur ces distributions d'actions de votre propre société à partir de votre compte de retraite. Cela peut aller jusqu'à 37%, ce qui est maintenant la tranche d'imposition la plus élevée, dit Landsberg.

Au lieu de cela, vous bénéficierez du traitement fiscal des gains en capital, qui, même dans la tranche d'imposition la plus élevée, n'est que de 20 %. Les hauts revenus, cependant, seront assujettis à une prime d'impôt sur le revenu net de placement de 3,8 %. Et un NUA peut être soumis à une taxe de retrait anticipé de 10% si vous transférez des fonds avant l'âge de 59 ans et demi.

Landsberg dit que la NUA est plus logique lorsque la différence de taux d'imposition est plus élevée.

"L'appréciation nette non réalisée est un outil très puissant, s'il est utilisé correctement", déclare Landsberg. "Ainsi, vous pouvez faire preuve de créativité et potentiellement avoir une assez belle aubaine si vous utilisez correctement les règles NUA."

Si le solde de votre compte est inférieur à 5 000 $ et que vous avez quitté l'entreprise, votre ancien employeur peut vous demander de le déplacer. Dans ce cas, envisagez de le transférer vers le régime de votre nouvel employeur ou vers un IRA.

Si votre précédent 401 (k) a un solde inférieur à 1 000 $, votre employeur a la possibilité d'encaisser vos comptes, selon la FINRA.

Gardez toujours une trace de votre argent 401(k) durement gagné et assurez-vous qu'il est investi ou maintenu dans un compte qui a du sens pour vous.

Caret vers le bas

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Il est également important de savoir que si vous avez un Roth 401(k) qui contient des fonds de contrepartie de l'employeur, ces fonds de contrepartie sont classés comme une contribution 401(k) traditionnelle. Ainsi, si vous transférez un Roth 401(k) avec des fonds correspondants dans un IRA, vous devrez créer deux comptes IRA - un IRA traditionnel et un Roth IRA - pour éviter tout problème fiscal lors du roulement. La SECURE Act 2.0 permet désormais aux employeurs de verser des cotisations de contrepartie dans les plans Roth, mais la mise en œuvre de ce changement peut prendre un certain temps. Bien sûr, vous devrez toujours respecter la règle des 60 jours sur les roulements. Autrement dit, vous disposez de 60 jours à compter de "la date à laquelle vous recevez" une distribution de régime de retraite pour la transférer dans un autre régime, selon l'IRS. Les taxes ne sont généralement pas retenues sur le montant du transfert, et cela peut être traité avec un chèque libellé à l'ordre de votre nouveau plan qualifié ou compte IRA.

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